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La primo-accession à la propriété
C’est décidé, vous vous lancez dans votre premier achat immobilier ? Félicitations, c’est une grande étape et une décision qui n’est pas toujours facile à prendre. Elle vous engage en effet pour de nombreuses années. C’est pourquoi il est important de bien préparer ce premier achat en suivant les différentes étapes recommandées. C’est le moment idéal pour investir puisque les taux d’intérêt sont très avantageux. Découvrez nos conseils pour ne pas vous tromper dans vos démarches et réaliser votre achat coup de cœur !
Sommaire
- Primo accédant ça veut dire quoi ?
- Calculer avec précision le budget dont vous disposez
- Bien préparer le dossier que vous allez fournir aux banques
- Lister tous vos critères de recherche
- Les avantages d’un bien neuf pour les primo-accédants
- Vous renseigner sur les différentes aides que vous pouvez obtenir
- Contacter des professionnels qui vous accompagneront
- Ne pas vous laisser emporter par un coup de cœur
- La signature de l’acte authentique
Primo accédant ça veut dire quoi ?
Lorsque l’on parle de primo accédant, on désigne une personne ou un ménage qui achète pour la première fois un bien immobilier ou qui n’a pas été propriétaire de sa résidence principale durant les deux dernières années précédant l’achat.
Être primo accédant offre certains avantages spécifiques, comme des aides financières et des dispositifs de soutien pour faciliter l’accès à la propriété. Selon votre situation, vous pouvez bénéficier, par exemple, de prêts à taux réduits, du prêt action logement, du prêt à l’accession sociale, ou encore du plan épargne logement (PEL) ou de subventions locales pour rendre votre achat plus abordable.
1ère étape : Calculer avec précision le budget dont vous disposez
Est considéré comme primo-accédant une personne ou un couple qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
Avant toute chose et avant de commencer à vous projeter, il est important de calculer le budget que vous allez pouvoir consacrer à votre projet d'acquisition. Pour connaître votre capacité d’emprunt, vous devez savoir à combien se monte votre taux d’endettement et quel apport personnel vous pouvez apporter. Il faut aussi prendre en compte tous les frais liés au crédit immobilier (assurance, garantie, etc.), les frais de notaire, les frais de déménagement, la taxe foncière, les frais de courtier ou encore les charges énergétiques. Une simulation en ligne vous aidera à calculer votre budget concernant votre financement. Lorsque vous irez voir les banques pour obtenir un prêt, vous pourrez ainsi leur apporter un dossier complet qui jouera en votre faveur.
Le savez-vous ? Le prêt à taux zéro (PTZ) peut vous aider à financer une partie de votre bien immobilier neuf. Ce prêt sans intérêt, accordé par les banques, permet aux emprunteurs de rembourser uniquement le capital emprunté, sans frais financiers supplémentaires. En 2024, les conditions d’accès du PTZ ont été élargies et le reclassement de 865 communes en zone ABC permet d’y faciliter l'accession à la propriété des ménages à revenus modestes et moyens. Il est désormais possible de financer jusqu’à 180 000 euros sans intérêt pour financer votre résidence principale, sous conditions.
Près de 32 millions de foyers sont éligibles. Pourquoi pas vous ? Découvrez si vous êtes éligible au nouveau prêt à taux zéro grâce à notre simulateur en ligne, gratuit et sans engagement.
2ème étape : Bien préparer le dossier que vous allez fournir aux banques
Pour obtenir votre prêt immobilier au meilleur taux, vous devez fournir aux établissements prêteurs le dossier le plus complet possible. Il va vous falloir comparer les offres de prêts auprès de différentes banques ou passer par un courtier. Plus vous leur semblerez sérieux et plus ils seront enclins à vous accorder ce que vous souhaitez. Donnez-leur des garanties financières (bulletins de salaire, relevés de compte, etc.) et des garanties personnelles (contrat de travail par exemple). Prouvez-leur aussi que vous savez épargner une partie de vos revenus et que vous ne faites pas de dépenses inconsidérées.
Bon à savoir : les banques apprécient généralement un apport correspondant à 10% du prix du bien. Cela attestera que vous êtes bien investi dans le projet et que vous pouvez financer une petite partie. Quant à votre taux d’endettement, il ne doit pas dépasser 33 % par emprunteur.
3ème étape : Lister tous vos critères de recherche
Pour effectuer vos recherches avec efficacité, il est important de lister tous les critères qui sont essentiels pour vous, en les classant par ordre de priorité. Selon le budget dont vous disposez, il faudra en effet peut-être les revoir à la baisse. Mettez-vous d’accord sur le nombre de chambres dont vous avez besoin : souhaitez-vous agrandir la famille dans un futur proche ? Quelle surface habitable voulez-vous ? Souhaitez-vous une terrasse, un balcon ou un jardin ?
Désirez-vous acheter un logement dans l’immobilier neuf ou dans l’ancien, ou préférez-vous construire vous-même votre résidence principale sur un terrain à bâtir ?
Il faut aussi définir le secteur géographique en calculant quelle durée de trajet maximum vous êtes prêt à accomplir pour aller travailler, pour accompagner vos enfants à l’école ou encore pour accéder à vos centres d’intérêt (sports, commerces et services, parcs…).
A noter : Partout en France, le Groupe Edouard Denis propose des maisons et appartements neufs prêts à habiter, parfois sur des sites réhabilités, ainsi que des terrains à bâtir viabilisés et libres de constructeurs. Parmi notre sélection, il y a probablement le bien qui vous correspond.
Les avantages d’un bien neuf pour les primo-accédants
En optant pour un logement neuf, vous pouvez bénéficier, sous conditions, de la TVA réduite de 5,5 % à 10% au lieu des 20 % habituels. Cette réduction significative permet de diminuer le coût global de votre investissement, rendant l’achat plus accessible. En effet, le principal objectif de la TVA réduite est de favoriser l'accès à la propriété pour les ménages, en particulier ceux aux revenus modestes, et de stimuler la construction de logements dans des zones nécessitant un développement urbain renforcé.
Un bien neuf vous garantit une qualité de construction moderne, conforme aux dernières normes environnementales, phoniques, d’accessibilité et énergétiques. Vous profitez ainsi d’une meilleure performance énergétique, ce qui se traduit par des économies sur vos factures de chauffage et d’électricité. De plus, les logements neufs sont souvent équipés des dernières technologies, offrant un confort de vie optimal et une sécurité accrue.
Les frais de notaire sont également réduits lors de l’achat d’un bien neuf, représentant environ 2 à 3 % du prix d’achat contre 7 à 8 % pour un bien ancien. Enfin, vous pouvez bénéficier de garanties constructeurs comme la garantie décennale, qui couvre les éventuels défauts de construction pendant dix ans, ou la garantie biennale vous assurant une tranquillité d’esprit sur le long terme.
Vous renseigner sur les différentes aides que vous pouvez obtenir
Les aides et avantages varient en fonction de votre situation et de votre projet immobilier. En tant que primo-accédant, vous pourrez probablement bénéficier d’une ou de plusieurs aides suivantes pour devenir propriétaire en respectant les conditions d’accessibilité.
Aides | Avantages |
Prêt à Taux Zéro (PTZ) | Prêt populaire sans intérêt destiné à financer jusqu’à 40 % de votre bien immobilier neuf. Il n’y a aucun frais de dossier ou d’expertise à régler. Ce prêt, populaire pour les primo-accédants, est cumulable à d’autres prêts et très flexible grâce à une durée de remboursement s’étendant généralement de 15 à 25 ans et comprenant une période de différé variant de 5 à 15 ans en fonction des revenus. |
Prêt à l’Accession Sociale (PAS) | Prêt réglementé destiné à financer jusqu’à 100 % l’achat ou la construction d’une résidence principale. Ce prêt est soumis à un plafond de ressources et à une zone géographique. Il est combinable avec d’autres aides comme le PTZ. |
Prêt Épargne Logement (PEL) | Prêt basé sur une épargne préalable, avec des conditions préférentielles pour l’achat immobilier, la construction d’un logement ou encore des travaux immobiliers. |
Prêt Conventionné (prêt PC) | Destiné aux futurs propriétaires souhaitant acquérir un bien immobilier pour en faire une résidence principale, ou pour financer certains travaux d’agrandissement ou d’amélioration. Ce prêt peut couvrir l’intégralité du projet, hors frais annexes, sur une période plus longue qu’un prêt immobilier classique. Le taux est plafonné. Il est intéressant pour les emprunteurs disposant d’un apport personnel limité. |
Frais de notaire réduits | Frais de notaire réduits de 2 à 3 % pour un bien neuf achetés en l'État de Futur Achèvement (VEFA) , contre 7 à 8 % pour un bien ancien. |
Aides d’Action Logement | Aides réservées aux salariés, avec des conditions de ressources et de durée de remboursement. |
TVA réduite en Zone ANRU | TVA à 5,5 % pour l’achat d’un bien neuf dans une Zone d’Aménagement et de Rénovation Urbaine ou dans un périmètre de 300 m autour de cette zone. La TVA réduite à 5,5% est compatible avec le Prêt à Taux Zéro. Pour en bénéficier, il faut répondre à un certain plafond de ressources. Il faut également acquérir le logement neuf pour en faire sa résidence principale et l’occuper pendant au moins 10 ans. |
Contacter des professionnels qui vous accompagneront
Pour obtenir le meilleur taux de crédit, n’hésitez pas à faire appel à des agences ou des personnes professionnelles comme un courtier qui contactera pour vous les établissements prêteurs. C’est lui qui leur présentera votre dossier et qui saura négocier les accords les plus avantageux pour vous. Vous pouvez également vous rapprocher d’un conseiller commercial qui vous aidera à trouver le bien parfait ! Quant au notaire, c’est un passage obligé lors de la signature d’un acte de vente. Vous pouvez aussi le contacter avant cette étape pour qu’il vous conseille sur les démarches à effectuer.
Bon à savoir : Acteur régional, le Groupe Edouard Denis s’appuient sur ses expertises locales pour apporter des solutions d’habitat à tous les profils d’acheteurs. Les conseillers régionaux calculent à vos côtés votre capacité de financement grâce à des simulateurs. Partout en France, ils vous accompagnent également dans la définition et la concrétisation de votre projet immobilier.
Ne pas vous laisser emporter par un coup de cœur
Même si vous êtes très enthousiaste parce que c’est votre premier achat immobilier, vous devez toujours garder la tête froide que l'achat concerne une résidence principale ou une résidence secondaire. Vous venez d’avoir un coup de cœur pour un bien, mais est-il vraiment adapté à votre projet de vie ? Projetez-vous dans plusieurs années : la maison se trouve-t-elle à côté d’écoles ? Y a-t-il des terrains constructibles à proximité qui pourraient un jour vous gâcher la vue ? Pensez aussi à la revente. En effet, ce projet immobilier est un investissement sur le long terme.
La signature de l’acte authentique
Il a lieu devant un notaire. C’est l’étape finale d’un achat immobilier et elle se passe plusieurs mois après la signature de l’avant-contrat. Lors de la signature de l’acte authentique, vous recevrez les clés de votre premier bien immobilier plusieurs mois après la signature notaire. Vous serez définitivement devenu propriétaire. En achetant dans l’immobilier neuf, vous bénéficierez notamment de la garantie de parfait achèvement.
Le notaire conservera cet acte authentique pendant une centaine d’années. Pour un achat dans le neuf, les frais de notaire correspondent à 2 ou 3 % du prix de vente du bien.
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