Les taux d'intérêts des crédits immobiliers
L’intérêt d’un prêt immobilier correspond à la somme que les emprunteurs versent en plus du montant emprunté, pour rembourser un crédit immobilier. C’est la façon dont les établissements prêteurs se rémunèrent : ils demandent une indemnisation correspondant aux risques qu’ils prennent en accordant un prêt. Les taux d’intérêt des crédits immobiliers varient en fonction de plusieurs critères, comme le profil de l’emprunteur, la durée de remboursement ou encore la somme empruntée. Vous êtes sur le point de réaliser votre premier achat immobilier ? Il est important de bien comprendre le fonctionnement des taux de crédit avant de vous lancer !
Sommaire
Qu’est-ce que le taux d’intérêt d’un crédit immobilier ?
Le taux d’intérêt de votre prêt immobilier peut être à taux fixe ou à taux variable. Si vous avez opté pour un taux d’intérêt à taux fixe, celui-ci ne variera pas tout au long de la durée de remboursement. Vous pouvez donc être certain que le prix de votre crédit immobilier n’augmentera pas. En revanche, il ne baissera pas non plus.
Quant au prêt à taux variable, également appelé taux révisable, il désigne un taux qui peut varier à la baisse comme à la hausse. Il suit en effet les variations d’un indice de référence (fixé par la Banque Centrale). Les variations de ce taux peuvent entraîner une augmentation ou une réduction de la durée du crédit, ainsi que de son coût.
Il faut savoir qu’il existe trois types d’intérêts d’emprunt immobilier différents : les simples, les composés et les intercalaires.
Pour calculer le montant des intérêts simples, il faut se baser uniquement sur le capital emprunté. Quant aux intérêts composés, également appelés intérêts capitalisés, il s’agit des intérêts permettant de produire d’autres intérêts. Enfin, les intérêts intercalaires sont facturés uniquement lors du déblocage des fonds d’un achat immobilier en plusieurs fois (achat sur plan par exemple).
Quelle est l’évolution des taux immobiliers ?
Depuis 2022, les taux immobiliers en France connaissent une augmentation notable. Après une période de taux bas, influencés par les politiques monétaires accommodantes de la Banque Centrale Européenne (BCE), la situation a évolué. En effet, pour contrer l'inflation croissante, la BCE a relevé ses taux directeurs, entraînant une hausse des taux d’intérêt appliqués aux crédits immobiliers.
En 2023, les taux immobiliers sont passés de moins de 1 % en 2021 à des niveaux avoisinant les 4 % pour les crédits sur 20 ans, selon le baromètre CAFPI. Cette augmentation rapide des taux a affecté directement le coût des emprunts immobiliers, réduisant la capacité d'achat de nombreux ménages. Ce mouvement s'est étendu à tous les types de prêts, que ce soit à taux fixe ou à taux variable.
Cependant, en 2024, une tendance à la baisse des taux immobiliers s'est amorcée. Selon les données de Meilleurtaux, en novembre 2024, les taux moyens se situent autour de 3,20 % sur 15 ans, 3,40 % sur 20 ans et 3,55 % sur 25 ans.
Voici un tableau récapitulatif des taux d'intérêt moyens pour les crédits immobiliers par trimestre, à partir de 2023
| Période | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
| Q1 2023 | 2.85% | 3.05% | 3.18% |
| Q2 2023 | 3.00% | 3.15% | 3.25% |
| Q3 2023 | 3.18% | 3.30% | 3.40% |
| Q4 2024 | 3.32% | 3.45% | 3.55% |
| Q1 2024 | 3.38% | 3.50% | 3.59% |
| Q2 2024 | 3.44% | 3.52% | 3.61% |
| Q3 2024 | 3.51% | 3.54% | 3.63% |
sources : cafpi et empruntis.
Prévisions des taux sur les prochaines années
Les prévisions des taux immobiliers pour les années à venir restent un exercice délicat, soumis à de nombreuses variables économiques et géopolitiques.
Pour 2025, plusieurs scénarios sont envisageables :
Scénario de baisse modérée : si l'inflation continue de ralentir et que la Banque centrale européenne (BCE) décide d'assouplir sa politique monétaire, les taux d'intérêt pourraient diminuer progressivement. Les experts anticipent une stabilisation des taux autour de 3,10 % à 3,40 % pour les crédits sur 20 ans ;
Scénario de stabilité : en cas de maîtrise de l'inflation et de maintien des politiques actuelles de la BCE, les taux d'intérêt pourraient se stabiliser aux niveaux actuels, offrant ainsi une période de prévisibilité pour les emprunteurs ;
Scénario de baisse significative : dans l'hypothèse d'un ralentissement économique marqué, la BCE pourrait réduire davantage ses taux directeurs pour stimuler l'économie, entraînant une baisse plus prononcée des taux immobiliers. Cependant, il est peu probable que les taux retrouvent les niveaux historiquement bas observés avant 2022.
Il est important de souligner que ces prévisions restent des estimations et peuvent être influencées par divers facteurs. Les emprunteurs potentiels doivent rester attentifs aux évolutions du marché et consulter régulièrement les baromètres des taux pour prendre des décisions éclairées concernant leur projet immobilier.
Les facteurs influant sur les taux immobiliers
Plusieurs facteurs influencent les taux immobiliers :
Les décisions de la Banque Centrale Européenne (BCE) : la BCE ajuste ses taux directeurs en fonction de l'évolution de l'économie et de l'inflation. Une hausse de ces taux se répercute directement sur les taux immobiliers appliqués par les banques commerciales. Lorsque l'inflation augmente, la BCE a tendance à relever ses taux pour contrôler cette inflation, ce qui rend les crédits plus coûteux ;
L'inflation : l'inflation est un indicateur clé dans la fixation des taux. Lorsque l'inflation est élevée, les prêteurs demandent des taux d'intérêt plus élevés pour compenser la perte de valeur de la monnaie au fil du temps ;
Les conditions économiques générales : la croissance économique, le taux de chômage, et les crises financières jouent également un rôle important. En période de récession, les taux peuvent être abaissés pour encourager l'emprunt et stimuler l'économie ;Le profil de l’emprunteur : les banques évaluent le risque associé à chaque emprunteur. Un bon dossier avec un apport personnel important, un faible endettement et une stabilité professionnelle peut obtenir des taux plus bas ;
Le taux d'usure : fixé par la Banque de France, le taux d’usure représente le taux maximal légal que les banques peuvent appliquer. Il inclut le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui regroupe non seulement le taux nominal du crédit, mais aussi tous les frais annexes tels que les assurances et les frais de dossier. Depuis 2023, le taux d'usure est régulièrement ajusté pour refléter la réalité du marché et protéger les emprunteurs contre des taux excessifs.
Qu’est-ce que le TAEG ?
TAEG est l’abréviation de taux annuel effectif global. On retrouve ce taux sur l’offre de prêt immobilier et il intègre la totalité des frais liés au crédit.
Pour calculer le montant du taux annuel effectif global, il faut prendre en compte :
Le taux nominal ;
Les frais de dossier ;
Les frais de garantie ;
Les intérêts ;
Les assurances liées au prêt immobilier.
Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du coût total du crédit immobilier.
Bon à savoir : le taux annuel effectif global ne peut pas dépasser le taux de l’usure applicable. C’est la banque de France qui calcule chaque trimestre ce taux maximum légal.
Le TAEG est très utile pour comparer facilement les différentes offres de crédit.
Comment suivre les variations des taux d’intérêt ?
Vous pourrez suivre en temps réel les variations des taux de crédit immobilier en consultant un baromètre des taux en ligne. Il s’agit d’un outil gratuit, qui indique aux accédants le taux moyen ainsi que les différents taux auxquels ils doivent s’attendre. Les taux d’intérêt varient en fonction de la durée du prêt (15 ans, 20 ans, 25 ans, etc.).
Il est important de noter que même en période de taux élevés, il existe des solutions pour compenser leur impact, notamment grâce à des aides à l'achat dans l'immobilier neuf. L’une des aides les plus avantageuses est le Prêt à Taux Zéro (PTZ), destiné à faciliter l’accès à la propriété. Ce dispositif permet de financer jusqu’à 50 % du bien immobilier (sous conditions) sans payer d’intérêts, à condition que l’achat concerne votre résidence principale.
En visualisant le baromètre immobilier, vous pouvez visualiser en quelques secondes l’évolution des taux d’intérêt immobiliers sur les derniers mois ou sur les dernières années. Certains baromètres proposent aussi des simulations de prêt immobilier complètes. C’est une bonne solution pour vous rendre compte de votre capacité d’emprunt, avant d’aller voir un banquier pour monter une demande de dossier pour votre projet immobilier.
Grâce à notre outil inédit, effectuez en 5 minutes votre simulation de capacité d’emprunt PERSONNALISÉE et SANS ENGAGEMENT.
-1600.jpg)
