Qu'est-ce que le taux d’usure et pourquoi est-il important dans un crédit immobilier ?
Le taux d’usure correspond au taux maximal auquel une banque ou un organisme financier peut prêter de l’argent. Ce seuil est établi chaque trimestre par la Banque de France et sert à protéger les emprunteurs contre des taux d’intérêt excessifs. Concrètement, le taux d’usure inclut non seulement le taux d’intérêt nominal du prêt, mais également les frais annexes tels que les frais de dossier, d’assurance ou de courtage.
Ce taux est particulièrement important dans le cadre des crédits immobiliers, car il détermine l’accessibilité au financement. Lorsque les taux pratiqués par les banques s’approchent du taux d’usure, certains profils d’emprunteurs, notamment ceux présentant des risques plus élevés ou avec des revenus modestes, peuvent se voir refuser un prêt. Ainsi, une baisse du taux d’usure peut avoir des conséquences majeures sur le marché immobilier en facilitant l'accès au crédit.
Pourquoi le taux d’usure avait-il augmenté depuis 2021 ?
Depuis 2021, le taux d’usure avait connu une augmentation continue. Cette hausse s'expliquait par un contexte économique difficile marqué par l’inflation et une hausse des taux directeurs décidée par la Banque Centrale Européenne (BCE). Pour limiter l'inflation, la BCE a relevé ses taux, entraînant une augmentation des taux d’intérêt sur les crédits immobiliers.
La révision trimestrielle du taux d’usure par la Banque de France a suivi cette tendance, augmentant pour s'adapter à la réalité du marché et éviter de bloquer totalement l'accès au crédit immobilier. Cependant, cette situation a créé un effet pervers, rendant plus difficile l’obtention de financements, notamment pour les ménages avec des profils financiers plus fragiles, qui se sont vus de plus en plus confrontés à un refus de prêt pour dépassement du taux d’usure.
Comment expliquer la baisse du taux d’usure en 2024 ?
La baisse du taux d’usure en juillet et en septembre 2024 est liée à plusieurs facteurs. Premièrement, après plusieurs hausses successives, les taux d'intérêt directeurs de la BCE semblent se stabiliser voire baisser, réduisant la pression sur les taux d’emprunt des banques. Ensuite, la Banque de France a pris en compte les difficultés rencontrées par certains emprunteurs et a décidé d'ajuster ce taux en conséquence.
Cette baisse s’inscrit également dans une volonté d’encourager l’investissement immobilier dans un marché quelque peu ralenti ces derniers mois. En abaissant le taux d’usure, les autorités espèrent redynamiser l’octroi de prêts immobiliers, surtout pour les ménages primo-accédants ou ceux disposant de revenus plus modestes, qui étaient jusqu’ici freinés par des taux trop élevés.
Quelles sont les conséquences pour les emprunteurs immobiliers ?
La baisse du taux d’usure est une nouvelle positive pour de nombreux emprunteurs. Elle signifie tout d’abord que certains profils, qui se voyaient refuser des prêts en raison de dépassements du taux d’usure, pourront désormais avoir accès à un financement. Cette situation pourrait bénéficier en particulier aux primo-accédants, aux ménages modestes et aux emprunteurs plus âgés qui, avec les
taux d’usure élevés, voyaient leurs dossiers systématiquement rejetés.
De plus, cette baisse pourrait entraîner une réduction du nombre de refus de crédit. Pour les emprunteurs, cela se traduit par une amélioration de leurs chances de décrocher un prêt immobilier, même si cela dépend toujours des conditions proposées par les banques et de la capacité à négocier un bon taux avec leur établissement financier.
