Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Les établissements prêteurs pratiquent des taux d’intérêts différents pour chaque type de crédit. Ils concernent aussi bien les crédits à la consommation que les crédits immobiliers. Le taux d’usure est donc un seuil au-delà duquel l’emprunteur pourrait se retrouver dans une situation financière délicate. Pour éviter cette problématique et ne pas perturber l’économie, la Banque de France émet chaque trimestre un taux d’usure que les banques ne doivent pas dépasser. Il est calculé en faisant la moyenne des taux pratiqués pendant un trimestre, à laquelle on ajoute 33 %.
Le taux annuel effectif global (TAEG) à respecter comprend :
- Le taux d’intérêt du crédit (le coût) ;
- Les divers frais (inscription, dossier, commissions) ;
- Les primes d’assurance.
Actuellement, les taux des prêts immobiliers ont augmenté et pour de nombreux emprunteurs, les taux d’intérêts dépassaient le taux d’usure. Les dossiers étaient donc rejetés.
Comment contourner le taux d’usure ?
Les particuliers qui souhaitent souscrire un crédit immobilier sont confrontés à la montée des taux. Le taux d’usure peut bloquer certaines personnes qui veulent accéder à la propriété mais il existe des solutions pour contourner le taux d’usure en vigueur.
Comme nous l’avons vu, le taux d’usure comprend les primes d’assurance. Les diverses lois, Lagarde et Lemoine, facilitent les changements d’assurance. Ainsi, vous pouvez opter pour une assurance de crédit en dehors de l’établissement bancaire. Cette cotisation n’est pas prise en compte dans le calcul du taux d’usure. Toutefois, c’est une possibilité à négocier avec votre conseiller. Généralement, les banques voient d’un mauvais œil l’externalisation de l’assurance emprunteur.
Une autre méthode consiste à revoir le nombre de mensualités. En effet, un rallongement de la durée du prêt diminue le montant mensuel de remboursement, mais fait augmenter le TAEG. À l’inverse, en diminuant le temps de crédit, vous baissez les divers taux liés à votre crédit, passant ainsi sous la barre symbolique du taux d’usure.
Quels sont les avantages de la hausse du taux d’usure ?
L’année 2022 a vu de nombreux dossiers de crédits immobiliers refusés en raison de l’augmentation des taux d’emprunt. Quelle que soit la région, PACA, Normandie, Île-de-France, la situation est la même. Désormais, la Banque de France aide les ménages dans leurs acquisitions d’un bien immobilier en augmentant le taux d’usure. Les particuliers peuvent donc revoir leurs ambitions et réinvestir le marché de l’immobilier. N’hésitez pas à prendre conseil auprès des professionnels de l’immobilier et des banques pour connaître les taux d’intérêts et d’usure applicables. Vous pourrez vous adapter en amont afin d’apporter un dossier complet et optimisé.
En revanche, l’augmentation des taux, dont le taux d’usure, peut également avoir pour conséquence une baisse des prix de l’immobilier. En effet, les emprunteurs vont, avec des mensualités identiques, emprunter moins. De fait, ce qui était accessible il y a encore un an ne l’est plus aujourd’hui. Le pouvoir d’achat s’érode aussi pour l’immobilier.
Toutefois, vous devez garder en tête que la flambée des taux d’intérêts pour les crédits immobiliers correspond à un durcissement des accords bancaires. Le contexte financier contraint les établissements bancaires à revoir à la hausse leurs exigences.
